4세대 실손보험과 4세대 실손의료보험의 주요 내용을 정리해보겠습니다.
오늘은 4세대 실손보험의 범위와 내용에 대해 알아보겠습니다.
실비보험은 많은 분들이 가입하고 있는 기본 보험 상품 중 하나로, 2020년 기준 가입자 수는 약 3,900만 명에 달합니다.
이렇듯 대다수의 사람들이 첫 번째 보험으로 실비보험을 선택하지만, 확실히 세부 사항을 이해하는 것은 상대적으로 작은 것 같습니다.
최근 4세대 실손보험으로 변경되면서 보장 내용과 범위가 조금씩 바뀌었습니다.
이번 글을 통해 이전과 달라진 점을 설명해 보도록 하겠습니다.
사실 나 자신도 보험에 별로 관심이 없었기 때문에 4세대 실손보험에 대해 잘 알지 못했다.
이번에 보험을 바꾸는 과정에서 보험에 대한 이해가 깊어졌습니다.
보험료부터 보장내용까지 꽤 많은 변화가 있었는데, 이에 대해 많은 분들이 우려하고 계시다는 것을 알게 되었습니다.
기사를 읽은 후 보험 정책 변경을 고려해 볼 수 있습니다.
1세대 실비보험을 갖고 있던 사람으로서 보장 내용은 마음에 들었지만, 갱신할 때마다 보험료가 크게 오르는 것이 부담스러웠습니다.
4세대 실비의료보험으로 전환을 고려하고 있습니다.
대부분의 지인들은 추천하지 않았습니다.
4세대 실손의료보험에 대해 아무것도 모르고 상품을 비교하고 선택하기로 결정했습니다.
실비보험은 가입 시기에 따라 세대별로 구분되어 있으며, 세대별로 본인부담금이 다르게 적용됩니다.
1세대 가구의 경우 본인부담금이 매우 낮거나 아예 없지만, 보험료가 오르면 그 증가 폭이 크다.
2009년 10월부터 2012년 12월까지 자기부담률은 10%를 적용하였다.
2013년 1월부터 표준형과 선택형에 따라 면책비율에 차이가 생겼습니다.
자기부담금은 표준형의 경우 입원의료비의 20%이며, 선택형Ⅰ의 경우 본인부담액이 10%로 정해져 있다.
선택형 II의 경우에는 급여액의 10%, 비급여액의 20%를 납부합니다.
금액의 비율은 10%, 20% 중 선택 가능하며, 비급여부분에 대한 본인부담금은 20%입니다.
급여에 대한 부담은 20%이고, 비급여 부분에 대한 본인부담금은 30%입니다.
2~3세대(2013년 4월 이후 가입자)는 15년, 5년 후 4세대 실손보험에 재가입이 가능합니다.
즉, 재가입 당시의 실손해약관에 따라 갱신하는 것을 의미합니다.
2세대, 3세대의 경우 이미 구독하신 분들이 약 2000명 정도 됩니다.
15년 후에 재가입하게 되며, 현재는 4세대 실비보험만 가능합니다.
2028년쯤에는 2세대, 3세대 실비보험이 4세대로 자동 전환된다.
4세대 이상 버전의 실제 비용이 발생하는 경우, 재가입 시 해당 기간의 이용약관이 적용됩니다.
이런 상황에서 기저질환이 있는 사람에 대한 실비보험의 장점은 경제적인 보험료라 할 수 있다.
다른 세대의 실비보험료와 비교하면 10~70% 정도 절약할 수 있다.
그러나 4세대 실제의료보험의 단점은 내는 금액은 높으나 보장범위가 상대적으로 낮다는 점입니다.
비급여 금액에 따라 보험료가 달라지기 때문에 앞으로 비급여 치료를 많이 받게 될 분들은 1세대에 비해 보험료가 높아질 수도 있습니다.
병원에 자주 가지 않는 사람들에게는 보험료가 경제적일 수 있지만, 이는 보장 범위가 낮다는 것을 의미합니다.
실제로 도수치료와 영양보조식품의 경우 보장횟수에 제한이 있을 수 있습니다.
도수치료는 연간 50회까지 가능하며, 비타민 주사치료는 보장범위에 포함되지 않습니다.
납부한 보험금 금액에 따라 보험료에 가산금이 적용됩니다.
병원을 자주 이용할수록 보험료는 높아집니다.
비급여 보험금을 연간 n원 이상 받으면 보험료는 2배, 연간 n원 이상 받으면 보험료는 4배가 된다.
.4세대 실비의료보험 비급여 실비의료비 증가율을 조사한 결과, 보험금 지급액에 따라 개인별로 적용되는 증가율이 다른 것을 확인하였습니다.
증가율은 예상 증가율이며, 연간 n원은 동일하나, n원의 경우 2n이 3배 증가하고, n원 이상 금액이 4배 증가합니다.
타임스. 그에 비해 1세대의 가장 큰 장점은 커버리지가 꽤 넓다는 점이다.
개인 비용이 저렴하고 일반 부상 의료비가 보장됩니다.
침치료 횟수에는 제한이 없으며, 약관에 따라 4세대 실손보험이 적용되지 않는 비급여 주사도 보장됩니다.
보장받을 수 있습니다.
일반 상해의료비는 계약마다 존재하므로 준비할 수 없는 담보를 이유로 강제 해지하는 것은 바람직하지 않습니다.
일반상해 진료비는 갱신주기가 3~5년이기 때문에 인상폭이 더 부담스러울 수 있다.
따라서 앞으로 병원을 자주 방문할 계획이거나 건강보험이 적용되지 않는 비급여 진료를 받을 예정이라면 계속해서 1세대, 2세대 실비보험에 가입하시기 바랍니다.
유지하는 것이 더 유리할 수 있습니다.
일반상해의료비 보장이 포함된 경우에는 전환하지 않는 것이 좋습니다.
이건 제 개인적인 생각이니 신중히 생각하시고 결정하시길 바랍니다.
1세대는 진료비 대부분을 전액 부담하고, 비급여 횟수에 제한이 없어 의료비 부담을 줄일 수 있다.
다만, 질병에 대한 외래진료비의 경우에는 동일 질병에 대한 외래일수가 제한될 수 있습니다.
4세대 실손보험으로 전환을 고려하고 계시다면, 병원에 자주 가는지, 앞으로 자주 병원에 갈지, 기저질환이 있는지, 가족력이 있는지, 비급여 보험료는 1년은 n입니다.
100원이 넘는 금액인지, 60대, 70대에도 보험료를 계속 납부할 수 있는지 확인해야 합니다.
60대 퇴직 후에도 보험료를 계속 납부할 수 있는지도 고려해야 한다.
1세대 보험의 단점 중 하나는 3~5년마다 갱신된다는 점입니다.
나이가 들수록 갱신 기준이 이전보다 높아집니다.
보험전환을 준비하는 과정에서 병원 방문 횟수에 따라 보험료가 저렴한 보험으로 바꾸는 것이 좋겠다는 의견을 들었습니다.
현재는 병원을 자주 방문하지는 않지만 보험전환을 고려하고 있지는 않습니다.
앞으로 보험료가 오르면 결국 보험료를 더 내야 할 것 같아요. 하지만 그럼에도 불구하고 나는 이미 준비해둔 보험을 계속 유지할 계획이다.
성인병 등 각종 질병이 발생할 확률과 치료비는 연령이 높거나 60대 이상일수록 높아지는 점을 고려해 내린 결정이다.
부상의 가능성도 높아질 수 있습니다.
현재 보험료가 높은 것처럼 보일 수 있지만, 더 낮은 보험료로 전환하면 결국 병원을 방문할 때 더 많은 보험료를 내야 하는 상황이 됩니다.
보험은 그대로 유지하는 것이 좋겠다고 판단했습니다.
이미 보험료를 다 낸 뒤 바꾸면 보험회사에만 이익이 된다고 생각합니다.
나이가 들수록 보험료가 오르더라도 현재의 보험을 유지할 계획입니다.
이는 제 개인적인 의견이므로 각자의 상황에 따라 판단하시기 바랍니다.
다만, 앞으로 보험료가 오르더라도 부담이 너무 크지 않는 한 계속해서 유지하시는 것을 권해드리고 싶습니다.
보험을 변경하면 원래의 보장 조건으로 돌아갈 수 없습니다.
우리는 이 점을 잊어서는 안 됩니다.
보험이 필요하지 않고 건강한 삶을 누리는 것이 가장 이상적이지만, 노화와 질병은 누구에게나 일어날 수 있습니다.
1세대 보험에서 4세대 보험으로 전환한 후, 병원을 자주 방문하여 보험 청구를 많이 하게 되면, 제대로 된 보장 없이 보험료만 오르는 상황이 발생할 수 있습니다.
5년 후 재가입 규정이 가입자에게 불리하게 개정될 경우에는 개정된 내용에 따라 적용될 수밖에 없습니다.
따라서 실비환급이나 실비보험으로의 전환을 고려하시기 바랍니다.
이 경우, 준비한 보험이 1세대인 경우에는 여러 가지 요소를 고려하여 실비환급을 신중하게 결정하시기 바랍니다.
이렇게 생각하는 분들에게 제 경험을 공유하고 싶습니다.
감사합니다.
※ 본 포스팅은 소정의 원고료를 제공받아 작성되었습니다.
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